新闻是有分量的

宽松的抵押贷款可以释放信贷

银行业监管机构周二投票通过放宽抵押贷款规则,旨在防止风险贷款行为,例如那些有助于刺激经济危机的贷款规则,同时扩大购房者获得信贷的机会。

联邦存款保险公司(FDIC)成为六家批准2010年华尔街改革法所要求的最终合格住房抵押贷款(QRM)规则的机构中的第一家。

广告

期待已久的法规通常要求贷方至少保留与账面贷款相关的风险的5%,从而在违约情况下保持其“游戏中的皮肤”。

FDIC主席马丁格伦伯格说:“该规则的最终确定应该对提供市场清晰度和促进可持续条件下的信贷获取有很大帮助。”

美联储和其他监管机构预计将于周三结束这项规则,该规则是对经济危机之后出现更严格要求的行业集团的胜利。

例如,最终法规不包括作为初始草案一部分的高额首付款标准,并且要求借款人提高其房屋价格的20%才能获得资格。

该规定以及限制性的债务与收入比率和信用记录要求引发了行业团体的大量评论。

最终,起草最终规则是为了密切关注1月份颁布的相关消费者金融保护局(CFPB)合格抵押贷款(QM)法规,以确保借款人有能力偿还其房屋贷款。

商业团体宣称这些规定提供了一套统一的标准,有助于通过降低合规成本,从而降低对消费者的信贷成本来减轻监管负担。

美国银行家协会(American Bankers Association)总裁兼首席执行官弗兰克•基廷(Frank Keating)表示,最终规则将“鼓励贷方继续提供谨慎承保的QM贷款,并避免在合格的借款人面前设置更多障碍。”

金融服务圆桌会议的监管和法律事务副总裁兼高级法律顾问理查德福斯特表示,该规则将为消费者提供更好的抵押贷款,因为通过最终确定规则提供了确定性。

负责制定最终规则的联邦住房金融局局长梅尔瓦特呼应了行业团体的赞扬,称其在保护经济免受风险做法和鼓励贷款之间取得了适当的平衡。

瓦特说:“最终确定这一规则是向住房金融市场提供更大确定性并为私营部门增加参与铺平道路的重要一步。” “贷款人想要并且需要知道这条道路的新规则是什么,而这条规则定义了它们。”

然而,该规则的采用伴随着一些担忧,即这些限制可能导致不健全的贷款行为。

支持该规则的联邦存款保险公司副主席托马斯·霍尼希表示,松散的语言所带来的灵活性 - 特别是关于首付款 - 提供了权衡。

“这可能会促进更大的房屋所有权,这是我们共同的目标,但有数据显示,它可能会增加借款人经常违约和失去房屋的风险,这是我们想要避免的。”

该小组的另一名成员Jeremiah Norton表示反对,认为通过将法规与之前的CFPB规则相结合,相当于非法授权该机构的权力。

诺顿还质疑语言将允许该规则随着CFPB规则的未来变化而发展。

CFPB主任理查德•科德瑞(Richard Cordray)也是FDIC董事会成员,他试图平息这些担忧。

Cordray表示,监管机构必须继续努力改变抵押贷款规则以及住房市场的起伏。

“我们应该始终站在我们的脚趾上,审查市场上正在做什么,并考虑是否需要做出改变,”Cordray说。

美国全国房地产经纪人协会主席史蒂夫·布朗表示,“与质量管理规则的同步将为贷方提供急需的清晰度和一致性,因为它们将新标准应用于贷款申请,同时还提供了一个框架,为二级抵押贷款市场带来更多竞争。”

布朗表示,他很高兴看到最终的规则确定了20%和30%的首付要求,“这将使数百万美国人无法获得最低成本和最安全的抵押贷款”。

该法规还包括对某些商业和低风险贷款的风险保留条款的豁免,以及抵押融资巨头房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)担保的风险保留条款,只要它们仍受政府控制。

但一些房地产市场专家对最终规则是否会推动房地产市场不太乐观。

“重要的是要意识到这条规则不会对提高抵押贷款信贷产生重大影响,因为私人标签证券市场仍需要解决结构和市场障碍才能完全回归,”总裁大卫史蒂文斯说。和抵押贷款银行家协会的首席执行官。

他表示,将QRM和QM联系起来只会增强解决QM补丁的必要性,QM补丁可以为任何可以出售给房利美和房地美的贷款提供合格的抵押贷款。

随着国会就住房金融改革的争论继续进行辩论,史蒂文斯表示,政策制定者“需要确保QM定义能够独立于GSE的未来。”

财政部负责监督规则编写过程以及负责其起草工作的机构的协调:FDIC,货币监理办公室,联邦储备委员会,联邦住房金融局,证券交易委员会以及住房和城市发展。

最后更新时间为下午3:50